从明年起，市民购买银行理财产品要“对号入座”了，日前，银监会出台《商业银行理财产品销售管理办法》（以下简称《办法》），要求对理财产品的风险和客户风险承受能力进行评级、评估，并对理财产品销售、宣传销售文本及销售人员进行明确规范等，该办法自明年1月1日起施行。
■新规银行不得借理财产品高息揽储
今年以来，银行理财产品销售异常火爆，但理财产品光鲜背后的种种乱象亦不容忽视，如高息揽储、短融长投、欺诈销售等。对此，银监会正式发布了《商业银行理财产品销售管理办法》，其中关于理财产品风险披露、风险匹配的内容尤其体现了对投资者利益的保护。
《办法》中关于理财产品风险披露、风险匹配的内容无疑最为抢眼。《办法》规定银行必须向投资者提供专业风险揭示书，语言要通俗易懂，并在醒目的位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。此外，《办法》还要求银行对理财产品的风险等级以及客户的风险承受能力进行评估，做到风险匹配，将“合适的产品卖给合适的客户”。如，风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币。
《办法》还规定，商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。
■市场仍有超短期产品打“擦边球”
统计数据显示，2011年上半年，银行理财产品平均收益率在4%至6%的水平，有部分银行甚至推出了收益率超过20%的理财产品。但并不是所有理财产品均能达到预期收益，此前一些商业银行推出挂钩汇率的结构性理财产品出现过零收益状况。而就在国庆节前，不少银行还在推超短期银行理财产品。
昨日，记者走访了省会多家银行网点，发现国庆节期间超短期理财产品数量不少。
在一家银行网点的产品招贴牌上，记者看到该行在国庆前推出了存续期限为6天、7天、8天和9天的理财产品。其中存续期限为9天的产品，个人如果资金在30万~500万之间，预期收益率为4.8%，而500万以上则达到5.3%。
在翟营大街上的一家银行网点，记者看到该行推出的一款理财产品，理财期限为无固定日，隔天就可以赎回，预计年化收益率为2.25%。
另一家银行最新推出的是8天期的两款理财产品，预期年化收益率分别为4.3%和4.8%。
普益财富统计数据显示，国庆前两周各家银行发行的短期理财产品数量大增。其中，投资期限方面在1个月（含）以下产品共发行了104款，市场占比较前一周增加4.62%，在各类产品中位列第一。
■观点变味理财将回正途？
对于新规，农业银行理财师告诉记者，此前银监会对理财产品销售的规定比较模糊，只是合规销售、充分披露风险等简单几句话。而新规对什么是合规销售，怎么做才叫充分披露风险分别作出具体规定。“比如，以前销售人员推销产品时常说的‘放心吧，不会有风险’就是不合规的，以后应该告诉投资者该产品是几级风险。”
对于《办法》中银行不得变相高息揽储的规定，中德证券银行业分析师佘闵华表示，目前来看，《办法》的相关要求尚缺乏明确的界定标准，不过在某种程度上可限制商业银行间的恶性竞争。
人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，《办法》从销售环节上要求商业银行充分揭示产品风险。不同的理财产品它的风险可能有差异，所以除收益率这个信息提供给投资者以外，还要把理财产品的不同风险信息提供给投资者。这样投资者就可在收益率和风险间选择。
-银行金融产品的黑暗面
目前商业银行代理的进入产品主要有：纸黄金，纸白银，白银T+D，等业务，而银行工作人员为了拉业务，盲目的让储蓄客户去做金融投资，而相关的业务和风险并没有向客户介绍清楚，这也是借助客户对银行信任的心理进行的一种欺诈行为，就T+D而言银行拉客户成功后就很少有技术指导，客户对于国际风险不了解，T+D又存在模式落后的固有限制就像10,1假期的前后期间导致了不少客户出现巨大的亏损！
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